“我做了十几年的服装加工业，感触最深的就是这个行业越来越难做了”，来自湖北荆州的李伟感慨到。年过五旬的李伟是一家服装加工厂的老板，厂子有三四十个工人的规模，主要的产品都是销往国外。

“我们是资金流动很快的产业，有时候遇上单子大的时候，中间几个月都没有回款，工人的工资、原材料、水电费都是一笔很大的开销，通常遇到资金周转的时候，想要在银行借款特别难”。几年前，李伟曾经尝试过向银行贷款，但银行必须要抵押物和担保人，最终不了了之。

在中国，李伟这种小微企业主有很多。他们通过辛勤的劳动创造财富的同时，也解决了周围一部分人群的就业问题，但他们自身的处境却越来越困难，特别是资金方面的需求，一直是个亟待解决的问题。

而积木时代的成立，就是为了帮助像李伟一样的小微企业主们，解决资金难题。

甘当金融“泥腿子”

2014年12月，积木时代正式成立。作为一家集信用风险评估及管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的小微信贷信息服务企业，成立之初，积木时代就把用户群体定位为三四线城镇的小微企业主和农村的种植养殖户。

紧接着，积木时代先后推出了“企业贷”和“阡陌贷”两个产品。企业贷专门为李伟这类的小微企业主提供信用贷款服务，而阡陌贷则面向种植养殖满两年的农户群体。

为克服三四线城市客户分散、信息闭塞的问题，积木时代在全国开设了线下营业部，每个营业部有20多人的规模，业务辐射到周边的乡镇。截止目前，积木时代已经覆盖全国16个省市，帮助了华北、东北、长三角、珠三角及西南等各区域的上万家小微企业、个体工商户和农户完成融资。

这样的策略布局无疑是人力密集型，但积木时代认为保证服务质量、降低风险才是公司发展的基础。因此，公司一直坚持营业部直营的模式，由业务员进行直接获客，并负责整个贷款生命周期的管理和服务。

“在2014年营业部刚开始运营的时候，每个门店只给到了15万的审批额度，后来随着市场慢慢打开才逐步提高了额度。”积木时代CEO彭少新回忆公司成长历程时说道，“到2015年年中，才有门店突破了每月百万的放款额”。成立三年以来，积木时代一直抱着要稳不图快的心态，一步一个脚印深耕三四线城镇，三年累计放款额度达到了15亿。

“人人都是首席风控官”

“三四线城镇的用户很多都是征信白户，有些连银行卡都没有，有些小店甚至开了十几年都还没有营业执照，所以做这一个群体的贷款服务，最难的就是风控”。

以彭少新和副总裁陈超为代表的积木时代高管团队有着十几年的小额信贷管理经验，在公司成立前，就反复的调研和探讨业务模式，最终选择了最“慢”最“重”但却最能控制风险的风控模式。

在彭少新看来，“对企业来说，风控永远是第一位的。”原因很简单，如果没有强大的风控模型和技术团队支持，在贷前、贷中、贷后任何一个环节出现问题，或执行上有疏忽，都会增加风险的不确定性，甚至影响整个公司的未来。为此，积木时代借鉴德国IPC技术，将实地专业尽调、信审决策与先进的大数据应用技术、反欺诈手段和互联网技术相结合，设计出了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。

积木时代的类IPC模式由信贷员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。这一模式讲究通过交叉数据验证来核对每一个信息，不依赖单一渠道，从而保证信息的真实度和完整度。授信时，根据企业实际情况，生成“资产负债表”和“购销损益表”等调查报告来评估核算合适的信贷额度。

“这样一来，营业部门的员工相当于人人都是首席风控官”。首先，每个业务员和信贷员对全流程的把控，意味着对每单的全权负责，在增强员工业务能力的同时，排除了内、外部串通风险，也减少了人为的操作风险；其次，全流程的把控更多维度的影响着员工责任感，员工需要注重每个环节，会在通过率与逾期率之间审慎选择；再次，IPC模式不依赖线上数据，可以覆盖更广泛的普惠人群，深入三四线城市甚至农村。团队的培养、线下的基础、市场的下沉都成为了积木时代独特的优势。

“把员工利益装进公司命运里”

类IPC风控模式对员工素质的要求非常高。积木时代三年来逾期率一直保持低位，除了坚持全员风控的模式，还有一个重要的原因就是员工的培养。

“如果一个员工和公司的利益是对立的，他为了挣业绩提成，可能会内外串通冲击公司的风控审批防线。很多同业公司出问题，往往不在于外部市场环境，而是栽在内部管理和员工上。”彭少新一再强调，只有员工将自己的利益装在公司命运里，才不容易出事，才是长期、共赢的关系。

因此，积木时代特别重视风控人员的培养，也投入了相比同行业企业更多的精力和财力。据介绍，培养一个合格的风控人员一般来说需要3-6个月时间，如果要达到成熟的程度会需要更长时间。按照要求，积木时代为每个门店配置了至少5个前端尽调人员，而所有风控相关人员已经超过总员工数的三分之一。

此外，积木时代还坚持通过细胞分裂的方式进行团队扩张，将内部培养的人才扩张到全国。新营业部的负责人和风险经理等核心岗位必须是内部培养起来的。这样一来，新营业部的整个团队便能够很好的贯彻公司稳健的业务思路，内部风险也就容易管理和控制了。

除了技能上的培养，积木时代同样非常重视对普通业务员价值观和归属感的培养。积木时代团队始终坚信，人是基础，根基搭稳了才能谈模式和技术。如果团队管理文化没有成型，道德体系没有完善，再独到的模式和高明的技术也不会有突破。

积木时代的管理团队一致认为，相比聪明，员工的耐心和善良更重要，只有这样员工才有长期、踏实的做下去，而不是追求短期的利益，这样才不会做出违背职业操守和公司利益的事。

三年时间并不算短，但是积木时代却始终坚持普惠金融的初心，不断完善风控体系，稳扎稳打在三四线城市，用心守护每一个小微梦想。预计2017年，积木时代目标年放款额度有望突破10亿元，到明年年底，线下营业部将扩张到55家左右，全年放款额预计达到15亿。